新华网:玖珑财富打造华中首家车房网络借贷平台

原文链接:http://qy.bzxhw.com/gdkx/2014-03/31/59703.htm

  央行近日首次公布全国区域社会融资情况,结果显示,去年湖北省社会融资规模达6114亿元,居中部首位,全国第十位。金融创新成为湖北省增加融资总量的法宝。从结构看,湖北省社会融资也呈现出可喜变化,非银行贷款占比过半。其中人民币贷款2756亿元,占比45%,比中部平均水平低6个百分点,甚至比东部某些省份还低。这表明,湖北省对传统银行贷款的依赖度在减弱,融资结构进一步优化。

其中P2P网络借贷这种模式,摈弃了高准入、高成本的传统银行信贷体系,通过低门槛、低成本的互联网信息及交易平台,以其方便、快捷、无需抵押的优势,为融资结构的改变做出了重要贡献。

P2P成为个体借款及投资新宠

  P2P在融资和信贷领域所实践的,是全方位为社会所有阶层及群体特别是低端客户服务的普惠金融理念,所以主要参与者是处于金融服务金字塔中下层的个人或中小企业。P2P不仅让很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务,同时也为资金提供方提供了一种新的高收益理财方式。P2P理财产品的收益一般在10%—12%,远远高于银行理财产品的收益,面对比银行定期高1倍甚至3倍的利息,投资者开始将理财目标转向P2P理财。瞄上P2P网贷的本土企业也越来越多。为了进一步了解这种新型的融资模式,记者采访了几家做互联网金融的公司,在武汉口碑不错的玖珑财富接受了记者的采访。

据了解,玖珑财富是武汉互联网金融平台发展过程中第一家细分市场的金融平台,其主要是客户以自有车辆和房产的所有权为抵押来获得资金的方式,从而实现个体借款需求及投资需求的有效对接。

用O2O的方式做P2P

  玖珑财富创始人王鹏说:“国内主要有3种模式:第一类是保本保息的中介平台,一旦贷款发生违约风险,合作的小贷机构承诺先为出资人垫付本金。第二类是不垫付本金的平台,当贷款发生违约风险,不垫付本金。第三类是线下,这类模式网络仅提供交易的信息,具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。我们的商业模式是P2P和O2O的结合。”

  他告诉记者,所谓P2P(Peer to Peer),就是借款人与投资人之间直接对接的模式,这中间不需要银行这样的中介,并以互联网为载体,信息真正透明。所谓O2O(Online to Offline),就是线上与线下相结合的模式,线上是在互联网上富有资金但缺乏理财渠道的个人投资者,线下是和小额贷款公司等合作伙伴一起遴选出的优质借款人。P2P的要义在于投资人可通过第三方中介机构直接向借款方放贷,其本质是直接融资和金融脱媒。

  玖珑财富CEO王鹏介绍:“以车贷为例:推出此产品以来,客户可以选择车辆移交入库或无需质押车辆两种服务模式。移交入库模式与典当行等的服务基本类似,客户最高可获得车辆评估价值60%—80%的资金额度,最快一天内放款。而选择无需质押车辆服务的客户,只需在车辆上安装专门的GPS定位器,并办理抵押登记,便于公司随时了解车辆情况,即可在获取最高不超过车辆估值80%的融资资金的同时继续驾驶自己的爱车,这很大程度上方便了有需求的微小企业主和个人借款。” 

  “为什么中国的小微企业从银行拿不到贷款?因为银行以较高的盈利和股东回报为目标,由于其运营成本不能被忽略,因此为了达到上述目标,银行一定偏向贷款给投入产出较高、几十亿或者几百亿的大型项目。在这种情况下,体量小、风险相对高的小微企业就很难从银行贷到款。但是P2P这种模式则能够满足小微企业的市场需求,因为P2P不需要银行这个中介,有钱的老百姓可以直接把钱借出去,而老百姓也并不像银行那样在乎投入产出比。”他直言。
  从小微企业的角度看,P2P能够缓解其融资难问题,而从投资人的角度看,互联网的本质则能够最大程度地消除信息不对称,为投资人找到“靠谱”的投资渠道,正如王鹏所说,“以前老百姓想投资但没有渠道。他不知道哪些人是靠谱的,所以他只敢借钱给熟识的亲戚朋友。而互联网则能够使得一个靠谱的人借钱的需求,在短时间内被互联网上的人知道。”
  “不过,老百姓更在乎的是投资的安全性。”王鹏表示。也正因如此,玖珑财富选择了O2O的模式。观察国外的经验,像Lending Club这样P2P平台的商业模式是纯在线上做信用中介,即投资人也在线上,借款人也在线上,平台仅做撮合。“线上线下互通”,实际上是玖珑财富对P2P本土化的一种创新和尝试。

为投资系上“安全带”

  根据玖珑财富提供给记者的数据,截至目前,玖珑财富已经帮助数百位名企业主和数千名工薪族,累计交易额达六千七百多万元。目前玖珑财富投资项目的年化收益率已经达到18%左右。王鹏说,为了保障投资人收益,玖珑财富对平台的所有投资者提供100%本金保障机制。玖珑财富的所有借款人均需要经过严格的线下审核,不但需要借款人提供超额价值的车辆作抵押,并且还自备百万金额进入风险保障金账户,该笔资金系平台融资人之间建立的风险保障,玖珑财富委托第三方对该笔资金进行监管,确保投资人资金及收益可即时收回。

  据悉,其专业团队的汽车估价模型经历了数年本土化运营验证,应用到了国内几十多个二手车交易中心的数万辆机动车的价格评估中,其设计的8大类38项性能综合评分,全面分析机动车的实际车况及市场价格,准确率为 96%以上。
 “把1亿元资金借给10个人,和把1亿元借给1000个人,哪个风险更大?借给10个人的话,1个人违约,1000万就没了。所以,我们选择小额分散的模式,一是能够完全进入实体经济,二是集中违约的概率降低。虽然我们的成本可能高,但是安全性也更高。”王鹏说。
  除了严控信用风险和借贷风险之外,玖珑财富在资金安全方面也力求规范。“玖珑财富与有牌照,受央行监管的第三方支付平台合作,对账单更清晰,并保证每一笔资金的可追溯性。”王鹏说。

想做华中最专业的车房贷网络平台

  自玖珑财富推出车房(质)抵押业务以来,其公司迅速扩张,已经在汉口,武昌设有分公司,汉阳公司也已在筹建中。公司已经成立5年,目前有60多人的规模,销售团队达到4支,涵盖武汉三镇。

  “我们和其它P2P公司最大的不同就是,我们专注于车房抵押贷款,正因为行业的细分化,所以他们比其他公司的人做的更专业。利用互联网平台,玖珑财富实现了比银行等传统金融机构更低的运营成本,为有融资需求的借款人与有理财需求的投资者搭建了一个连接的通道,使他们共同受益。”

  王鹏说,他们立志打造华中首个专注于车房网络借贷的平台,帮助更多中小企业主和需要帮助的个人以及投资人。
     近两年,众多的P2P平台如雨后春笋般涌现出来,但接连的平台倒闭、老板跑路风波也给这一行业的发展增添了些许灰色。金融创新如何能够不越过“红线”?怀揣着开放式平台公司的抱负,玖珑财富也期待未来能够向外界甚至监管层输出更多的技术和标准。
  “我们这个行业仿佛站在一个十字路口,市场很需要,但是国家没有明确的牌照,也没有规范,所以,我们能做的是自己先规范,在自己做出标准之后,再向外输出,向国家的监管层面输出,我们希望成为这样的推动者。”王鹏说。